“5%余额还100%账单，95%资金自由支配。”此类信用卡智能还款APP非常多。但是天上真会掉馅饼？当然不是！智能代还APP表面看起来功能近乎完美，可以帮持卡人解决燃眉之急，实则背后暗藏巨大隐患。此前，据长沙财经频道报道：一款由湖南万权集团开发的智能代还软件出现问题，大量代理商缴纳代理费后发现被骗。

据了解，上述智能代还APP名为“养提还”。根据“养提还”官方宣称，只要用户在“养提还”有信用卡还款行为，代理商便可从交易金额中抽取出可观的提成。高额诱人的返利机制成功地吸引到一部分人，他们分别投入几万到几十万不等的费用，由此成为“养提还”的区域代理商。

此外，“养提还”还宣称，其具备信用卡智能还款及申请贷款等诸多功能，用户可通过该APP来进行资金的周转，只需在信用卡内保留5%的额度，就能顺利实现信用卡延期还款的目的，操作起来非常简单。某代理商更是在现场进行了演示，不到一分钟，就能将信用卡内的资金转到储蓄卡上。然而，现实并不像广告宣传的那样美好。代理商在推广时，经常会被询问安全问题及是否拥有支付牌照，万权总部的官方回应竟是没有。严格意义上讲，这样的行为已经属于无牌从事支付业务。

不仅如此，用户在实际使用中，也遭遇到因系统不稳定而不能还款的情况，部分用户甚至因无法按时还款导致信用卡被降额，这让很多用户感到不满。软件频繁出现问题后，代理商们意识到了事情的严重性，纷纷感觉到被骗了。十几位“养提还”APP的代理商从四川、云南、广东等地出发，前往万权集团位于湖南的总部讨要说法。可是万权集团的办公室早已大门紧锁、人去楼空，仅在大门上贴了一张留有联系电话的相关告示，该电话也始终未能打通。

这已经不是代还APP第一次出问题了，稍微有心一点的朋友在网上一艘，相关的新闻一抓一大把。消费者使用这些“智能还款”APP存在的风险：

一、违法风险。

无论是APP使用者还是开发者都属违法行为。《最高人民法院最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第十二条规定，“违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。”

开发APP的当事人的行为，与前述规定基本一致，构成“非法经营罪”，应当予以严厉打击。消费者使用此类APP，亦是违法行为。如果构成恶意透支的，依照前述司法解释有关规定，构成“信用卡诈骗罪”，依法承担相应法律责任。

二、信息泄露风险。

使用此类APP，需要将个人身份信息及信用卡包括卡号、授权码、密码在内的所有关键信息向APP披露，此时，APP运营方可直接使用当事人的身份信息。如果其向银行再申请数份信用卡，以此消费，最终负债的还是消费者本人。如果运营方有人盗刷当事人绑定的信用卡，则亦可能造成重大损失。

三、使用此类APP，未减少实质债务，但可能陷入其他贷款陷阱。

信用卡的使用，本身就是提前消费的表现形式。采取套现方式延迟还款时间，会增加消费者透支自身能力的提前消费欲望，产生“不用偿还”的幻觉。但须知，做生意是要有本钱的，借钱是要还的，投资是要承担风险的，做坏事是要付出代价的。如果还不了，又可能陷入套路贷的迷局，承担更大损失。

2019年2月1日起施行的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》中已经认定这种代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。

提醒广大消费者：

1、一定要养成良好的消费习惯，根据自已的实际收入有计划地理性消费。

2、不要轻信“轻松还贷”的诱导，所有的透支最终一分不少都是要还的。

3、无论借贷还是还款一定要遵循正规渠道。